קרן חירום למשפחה: כמה כסף צריך לשים בצד ואיפה כדאי להחזיק אותו

מכונית שמתקלקלת בדיוק לפני החגים, מקרר שמפסיק לעבוד באמצע אוגוסט, תקופה של אבטלה בלתי צפויה או טיפול שיניים דחוף. כל משפחה נתקלת במוקדם או במאוחר בהוצאה שלא תוכננה. ההבדל בין משבר קטן למשבר גדול נקבע במקרים רבים בשאלה אחת פשוטה: האם יש כסף זמין בצד. קרן חירום היא אולי הצעד הכלכלי החשוב ביותר שמשק בית יכול לעשות, ובכל זאת משפחות רבות בישראל דוחות אותו שוב ושוב.

מה זו בעצם קרן חירום

קרן חירום היא סכום כסף שמיועד אך ורק להוצאות בלתי צפויות והכרחיות. היא לא חיסכון לחופשה, לא קופה לשדרוג הסלון ולא כסף להשקעות. ההגדרה הברורה חשובה, כי ברגע שהקרן מתחילה לשמש לכל מטרה, היא נעלמת בדיוק כשצריך אותה.

התפקיד של הקרן הוא כפול. ראשית, היא מאפשרת להתמודד עם הוצאה פתאומית בלי להיכנס למינוס יקר או לקחת הלוואה בתנאים גרועים. שנית, ואולי חשוב לא פחות, היא נותנת שקט נפשי. משפחה שיודעת שיש לה גב כלכלי לכמה חודשים מקבלת החלטות טובות יותר, בעבודה ובחיים.

כמה כסף צריך בקרן

ההמלצה המקובלת בקרב מתכננים פיננסיים היא סכום שמכסה בין שלושה לשישה חודשים של הוצאות מחיה הכרחיות. שימו לב: מדובר בהוצאות, לא בהכנסות. כדי לחשב, סכמו את ההוצאות החודשיות שאי אפשר לוותר עליהן גם בתקופה קשה: דיור, מזון, חשבונות, ביטוחים, תחבורה והחזרי הלוואות.

הטווח בין שלושה לשישה חודשים תלוי במצב שלכם. משפחה עם שתי הכנסות יציבות משכירות יכולה להסתפק בקצה התחתון. לעומת זאת, עצמאים, משקי בית עם מפרנס יחיד, או מי שעובדים בענף תנודתי, ירצו לשאוף לקצה העליון ואף מעבר לו. גם בעלי דירה צריכים לקחת בחשבון תיקונים גדולים שעלולים ליפול עליהם.

איך בונים את הקרן בלי להרגיש את זה

למשפחה ממוצעת, סכום של כמה חודשי הוצאות נשמע כמו הר. הסוד הוא לא לנסות לטפס עליו בבת אחת. מתחילים ביעד ביניים צנוע, למשל סכום שיכסה תיקון רכב או מכשיר חשמלי גדול, ורק אחריו ממשיכים ליעד המלא.

כמה דרכים מעשיות להאיץ את הבנייה:

• הוראת קבע אוטומטית לחשבון נפרד מיד אחרי יום המשכורת, אפילו בסכום קטן.
• הפניית כספים חד־פעמיים לקרן: החזר מס, מענק שנתי, דמי הבראה או מתנות.
• כל קיצוץ שמשיגים בהוצאה קבועה, למשל במעבר לחבילת סלולר זולה, מועבר ישירות לקרן.
• חגיגה של אבני דרך: כשמגיעים לחודש אחד מלא, לשניים ולשלושה, כדי לשמור על מוטיבציה.

איפה להחזיק את הכסף

כאן נדרש איזון בין שני עקרונות: נזילות ושמירה על ערך. הכסף צריך להיות זמין תוך ימים ספורים לכל היותר, בלי קנסות משמעותיים על משיכה, ובלי סיכון שערכו יירד דווקא כשצריך אותו. לכן שוק המניות, למשל, אינו מקום מתאים לקרן חירום, גם אם הוא עשוי להניב תשואה גבוהה יותר לטווח ארוך.

האפשרויות הנפוצות הן פיקדונות בנקאיים קצרי טווח עם אפשרות יציאה, קרנות כספיות, או חשבון חיסכון נפרד. לכל אחת יתרונות וחסרונות מבחינת תשואה, מיסוי וזמינות, והם משתנים לפי תנאי השוק. כדאי לבדוק את התנאים העדכניים, ובמקרה של התלבטות להתייעץ עם יועץ השקעות או מתכנן פיננסי מורשה.

טיפ חשוב: אל תחזיקו את הקרן בעובר ושב הרגיל. כשהכסף נמצא באותו מקום שממנו משלמים על קניות, קל מדי לגעת בו בלי לשים לב. הפרדה פיזית, אפילו רק בין שני חשבונות, יוצרת מחסום פסיכולוגי בריא.

מתי מותר להשתמש בקרן

כדאי לקבוע מראש, בשיחה משותפת בבית, מה נחשב חירום. אובדן הכנסה, תיקון הכרחי בבית או ברכב, הוצאה רפואית דחופה. מבצע בחנות אלקטרוניקה או טיסה זולה של סוף שבוע אינם חירום, גם אם הם מרגישים כמו הזדמנות שלא תחזור.

אחרי שמשתמשים בקרן, הצעד הבא הוא למלא אותה מחדש. זה הזמן להעלות זמנית את הוראת הקבע ולהחזיר את הקרן לגובהה המקורי בהקדם. משפחות רבות מגלות שאחרי השימוש הראשון הן מעריכות את הקרן יותר מתמיד, כי הן חוו בפועל את ההבדל.

קרן חירום מול החזר חובות

שאלה שעולה לעתים קרובות היא מה קודם: לבנות קרן או להחזיר חובות. התשובה המקובלת היא שילוב. קודם בונים קרן ביניים קטנה, כדי שכל תקלה לא תוביל לחוב חדש, ואז מתמקדים בהחזר החובות היקרים ביותר, כמו מינוס בעובר ושב או הלוואות בריבית גבוהה. אחרי שהם מסולקים, ממשיכים להשלים את הקרן המלאה.

טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן

הטעות הראשונה היא לחכות לרגע המתאים. משפחות רבות אומרות לעצמן שיתחילו לחסוך אחרי שיסיימו לשלם הלוואה, אחרי החגים או אחרי ההעלאה במשכורת. בפועל, הרגע המתאים כמעט אף פעם לא מגיע, וההוצאות תמיד מתרחבות כדי למלא את ההכנסה. עדיף להתחיל היום עם סכום סמלי מאשר לחכות לסכום גדול שלא יגיע.

הטעות השנייה היא להשקיע את קרן החירום במקום תנודתי מתוך רצון לתשואה גבוהה. בתקופות של ירידות בשווקים, שהן לעתים קרובות גם תקופות של האטה כלכלית ופיטורים, הקרן עלולה לאבד מערכה בדיוק כשמגיע הצורך. טעות שלישית היא לא לעדכן את היעד. כשהמשפחה גדלה, כשעוברים לדירה גדולה יותר או כשמתחילים לשלם משכנתא, ההוצאות ההכרחיות עולות, והקרן צריכה לגדול בהתאם. כדאי לבדוק את גובה היעד לפחות פעם בשנה ולהתאים אותו למציאות. ולבסוף, אל תספרו מסגרת אשראי בבנק כקרן חירום. מסגרת היא חוב, לא חיסכון, והריבית עליה עלולה להיות גבוהה מאוד.

לסיכום, קרן חירום היא לא מותרות של משפחות אמידות אלא בסיס לכל תכנון כלכלי. חשבו את ההוצאות ההכרחיות שלכם, הציבו יעד ביניים, הפעילו חיסכון אוטומטי ובחרו מקום נזיל ובטוח להחזיק בו את הכסף. ביום שבו תצטרכו אותה, תשמחו מאוד שהתחלתם.